漫谈云闪付、各种Pay以及HCE

20182012年12季，银联以大量优惠活动进行了铺天盖地的宣传。如果你仔细看，优惠范围不大。如此大规模的活动的主角是一直在宣传的银联云闪付，人们的注意力也被云闪付这个看似熟悉的概念所吸引。银联、各大银行、手机支付、闪付、云闪付等词汇和概念层出不穷，混杂在一起，像潮水一样淹没了一脸茫然的大众，留在一个地方的迷茫和混乱。借此机会，笔者用自己的理解梳理了这场混乱。

银联双十二活动宣传一、历史起源

我们都非常熟悉移动支付，并在生活中得到了广泛的应用。众所周知，微信和支付宝以移动平台为工具收集和支付二维码，但需要注意的是，即使在移动支付领域，基于二维码的移动平台支付也只是其中之一，尽管它现在占据了绝对的主导地位。我们今天的主题，闪存支付，云闪存支付这些概念也基于一种新的支付方式——NFC非接触支付技术。

NFC标志

NFC（Near Field Communication），即近距离无线通信技术是一种允许电子设备之间非接触式点对点数据传输和交换数据的短距离高频无线通信技术。NFC该技术具有快速、方便等优点，一直被视为更先进的支付技术的基础。

进入银行卡支付IC卡时代后，IC可使用银行卡NFC国内技术标准是银联闪支付QuikPass，对应国外Visa的Paywave和万事达的Paypass，主要用于小额支付场景，理论上用户在支付时使用IC银行卡靠近POS机器可以完成支付，方便快捷。随着国外信用卡系统的发展，这种使用方式已经非常普遍。小额消费可以直接用卡支付，无需签名。

万事达银联闪付PayPassVISA的payWave

在中国，银联推广的闪存支付经历了几个发展阶段：早期的闪存支付需要用户存储电子现金，非常不方便，无法推广。后来的闪存支付不需要存储现金，与银行账户合并，可以直接完成交易，如所有标志。Quickpass“的POS机器支付时，无需插卡或刷磁条，直接将卡靠近POS当你听到滴的提示时，你可以直接付款。

综上所述，闪付实际上是指实体卡通过NFC技术的非接触性支付。2015年，在移动支付逐渐普及的环境下，银联推出了云闪支付POS交易机器有两个好处。首先，手机设备是一张安全性更高的虚拟卡，不会有盗窃卡和 ** 卡等风险，二是手机模拟卡后，省去了携带实体卡的麻烦。这样，银联就吸取了闪支付失败的教训，与银联云闪支付合作

二、手机支付的技术基础

上述银联云闪支付是银联推广的技术标准，适合国内云闪支付。在其他国家和地区，它们也有自己不同的技术标准，但每个人的想法都是一样的，即用手机设备中模拟的虚拟银行卡代替实体卡完成交易。银联云闪支付支持在线和离线支付。在线支付类似于第三方支付平台，不再重复。本文主要讨论云闪支付的离线支付。在这方面，手机制造商和银行机构分为两种不同的实现方式，即eSE（electron Secure Element和HCE（HostCard Emulation(host-based cardemulation主机卡模拟)，以Applepay 一帮为首XXPay属于前者，很多安卓阵营手机属于后者。

云闪付的方式很多

苹果的做法是用手机内置硬件SE（Secure Element）存储安全芯片Token，与虚拟卡合作进行授权交易，SE以硬件隔离的方式消除了被攻击和截获的可能性，保证了交易的安全性ApplePay每次交易前都需要通过Touch/Face ID确认车主身份更安全。用户操作流程也很简单，双击Home键/开始健康，绑定虚拟卡出现在屏幕上，靠近POS机器，然后验证指纹/面部支付。由于苹果巨大的社会影响力，Apple Pay一推出，就引起了公众的广泛兴趣。不久，银联正式推出Apple Pay，只有支持主流银行，才能广泛宣传云闪付的概念。

门店的Apple Pay标志

当时仅次于苹果的手机制造商三星也推出了Samsung Pay，之后，国内手机制造商华为、小米和魅族也依次推出Huawei Pay，Mi Pay，Meizu Pay，本质上与Apple Pay没有区别Samsung Pay除了支持，值得单独说。NFC除支付外，还通过MST（Magnetic Secure Tran ** ission），可以模拟磁条卡，也就是说Samsung Pay除了支持IC该卡还支持磁条卡的支付，应用范围更广。然而，由于中国很快升级了全线POS机以支持IC卡，Samsung Pay这个原本的优势也没用。

目前主流的XXPay，相当于各手机厂商定制的云闪付，集成度更高，其他安卓手机只能用HCE

各种Pay随着手机经销商的兴起，除了作为手机实用性的卖点来增强用户粘性外，不难看出主要手机经销商对庞大的支付交易市场也有很大的兴趣，XXPay是支付市场的垫脚石。对银行来说，也很高兴看到每个家庭Pay因此，它也不遗余力地支持它。毕竟，这些交易将通过银联渠道进行。经过几年的发展，个Pay目前，大多数银行都支持，包括四大银行和主流商业银行，只有上述银行Meizu Pay由于起步较晚，支持银行有限。

华为的Huawei Pay

苹果推出Apple pay，安卓阵营也没闲着。Google 很早就推出了Google Wallet服务，已经NFC涉猎电子支付技术，应用于Nexus S，虽然生意没有成功，但谷歌在此基础上Android4.4加入了HCE(基于主机卡模拟)技术，安卓阵营手机在手机上NFC安卓旗舰手机拥有统一的支付技术框架，此时已陆续配备NFC芯片，硬件基础也趋于成熟。

小米的Mi Pay

HCE与eSE一样是基于Token但是和Apple Pay和其他Pay不同的是，由于安卓手机硬件配置的差异化和碎片化，手机制造商无法统一协调，导致统一标准SE安全实现安全元件，所以干脆SE在云中实现模块，使得没有SE硬件手机，只要支持NFC，安卓系统版本4.4这也是银联推出的云闪付方案，也是云闪付中云字的由来。

安卓HCE云闪付

除此之外， 还有一些第三方平台APP，还利用银联云闪付标准支持京东闪付、美团闪付等手机闪付，进一步扩大云闪付的应用范围。原则上，和HCE闪付是一样的，后面就不单独解释了。

美团闪付京东闪付

总的来说，各种各样Pay和HCE云闪付在实现思路上是一样的，都是基于Token技术支付方式。银行将有10组(或更多组)Token本地手机下发eSE中，支付时候通过手机NFC天线与POS机传输Token，收单行收到Token以后和发卡行清算请款。这两种方案的区别基本上只在于SE模块的实现，以及IOS系统与安卓系统的差异化。Token它具有重要的安全特性，如随机性、独特性、不可预测性等，以确保支付的安全。在中国，Apple Pay，其他各种Pay，以及HCE在支付过程中，所有的支付方式都是基于银联推广的银联云闪付方案。NFC是物理基础，银联云闪付是技术标准Apple Pay、其他Pay，谷歌阵营HCE支付是基于银联云闪付的手机实现方案。

三、用户体验云闪付

自银联云闪付正式上线以来，无论如何Pay，那个Pay，还是HCE，在铺天盖地的宣传和推行后，都要落到用户的实际体验上，那么这种新的支付方式体验如何呢，笔者亲身体验过两者，就自身体验来说一下各自的特点。

消费前的准备工作是绑定银行卡，生成相应的虚拟卡。虚拟卡与主卡共享账户，但 ** 不同，消费订单也显示虚拟 ** 。在消费过程中，虚拟卡直接取代主卡完成消费，而主卡只做相应的账户记录。

Apple Pay，其他Pay，绑定方式相似，基本上是在相应的手机钱包中添加相应的银行卡进行验证，可以同时绑定几张不同银行的卡。当时没有统一的闪存支付平台，需要进入主要银行APP申请虚拟卡绑定时，虚拟卡的申请不受限制，但只能在手机上绑定一张卡。如果您在消费时需要更换银行卡，您只能在设置界面上手动更换。与各种各样的卡相比Pay稍有不便。

关于HCE各大银行对应APP，详见以下链接：

产品详情-HCE

绑定卡后，您可以在支持商户消费。再次提醒，手机云闪支付的消费依赖于支持Quikpass标准的POS机器，否则不能进行。Apple Pay为首的各种Pay，以苹果手机为例，支付方案与手机系统密切相关，流程标准化，通常只需要以下三个步骤：

1、唤醒云闪付（双击Home/电源键；

2、靠近POS机；

3、验证Touch ID/Face ID扣功后，消费量将直接显示在屏幕上。

Apple Pay最早整合指纹识别的体验非常流畅。iPhone X付款界面来自系列Face ID而不是旧型号Touch ID。其后的Huawei Pay，Mi Pay苹果的做法基本遵循。

除苹果手机NFC是默认开启无须设置外，其余手机如华为、三星、小米需开启NFC。

安卓HCE支付方式相似，保证NFC开启时：

1、点亮屏幕(是否需要解锁可以自行设置)；

2、手机背部NFC天线靠近POS机；

3、扣款完成后，消费量直接显示在屏幕上。

HCE由于安卓阵营硬件的碎片化，指纹/人脸识别模块无法集成到云闪付中

云闪支付的优势主要体现在以下几个方面：

1、不需要解锁->打开APP->选到扫码界面->手动扫码这一系列步骤，支付动作更加连贯自然，理论上手机靠近一挥就完成了支付；

2、云闪付在支付环节不需要联网，消费一定次数后会自动联网更新Token，具体数量取决于各银行发行的具体数量Token数目而定；

3、云闪付使用虚拟卡，Token、NFC传输的组合方案在安全性上明显高于扫码支付，因为二维码直接暴露在有效时间内，没有可靠的加密。云闪付保证了虚拟卡主卡的安全Token确保交易授权的安全，NFC确保数据能够快速传输，各方面都比较完善。

4、虚拟卡的实现取代了实体银行卡。出门不用银行卡，一部手机就可以绑定普通银行卡。除了云闪支付消费，ATM还可以实现存取款和查询信息。Apple Pay正式入华后，有很多ATM升级支持Apple Pay取款。

理想与现实的距离

与发达国家相比，中国在银行业、金融业、信用卡业务和国民消费方面仍存在差距。然而，由于技术的快速进步和日益强大的经济，移动支付业务在后期优势的支持下实现了弯道超车。在发达国家培育成熟的移动支付市场和庞大的移动支付用户群之前，这也是我们经常听到的跨越式发展。

微信和支付宝的主流支付地位仍然不可动摇

事实上，由于发达国家高度成熟的信用卡支付系统，大多数人已经习惯了闪付。ApplePay但量有限，但国内热量有限NFC支付的支付仍然不完有前途，银联HCE因为当时手机对NFC直到公众善，直到公众不知道Apple Pay一夜之间进入中国，NFC支付和云闪支付引起了广泛的关注。当时，互联网上的讨论普遍应该更加乐观。许多人认为银联云闪支付可以在移动支付领域占有一席之地，甚至有些人认为它威胁到支付宝和微信的主流地位。因此，云闪支付在良心的优惠下正式推出。

宣传双十二

在接下来的几年里，云闪支付并没有银联预期的那么广泛。与扫码支付相比，在公众中的普及仍然可以忽略不计。今天，随机询问同事、亲友，银联云闪支付几乎没有准确的概念，更不用说习惯性使用，理想与现实之间的差距，毕竟是不可避免的。在作者的个人经验和理解中，影响云闪支付推广的主要方面如下：

1、 概念复杂混乱，让人无法理解。

银联对云闪支付概念的解释和一系列使用方法没有针对性和适当的指导，使感兴趣的人无法在短时间内理解云闪支付的使用方法。网络社区有很多体验帖子，基本上需要自己研究和探索，有很多支付失败的例子。银联云闪支付的名字是银联推动的广的一种技术标准，也是一种支付方式，在宣传中又是银联打造的新品牌，而银联在随后又推出一款名为“云闪付”的APP，扫码支付也加入了“云闪付”APP。如此，让本来就相对陌生、新奇的概念更加混乱，这一点极大地影响了潜在人群的热情。

“云闪付”概念混杂，不利于大众理解

2、 实际体验不统一。

按照银联的宣传，云闪付应该是手机一挥就可完成支付，大众的期待也是这样，但是想要达到这样的体验效果需要同时满足几个条件：卡对应的银行支持小额免密，消费所在的商户支持小额免密，POS机支持小额免密。在实际的体验中，由于各银行规定不统一，各商户情况不相同，甚至商户使用的POS机在硬件和软件上也不统一，致使除了少数商户（如麦当劳）可以达到理想状态外，其余都需要用户在挥手机后手动输入密码，而未开启刷卡验密功能的用户会直接交易失败，这样相比二维码的便捷优势就荡然无存。

知名的连锁品牌在云闪付的支持上要好很多，人员操作也熟练，且大多此类商店支持小额免密免签，在这些商户可以体验到理想状态的云闪付

3、 操作人员培训不到位。

在笔者亲身体验的过程中，很多商户明明配置了支持云闪付的POS机，但对于云闪付毫无概念，不懂如何操作，不少人听到闪付依然习惯性地以为是扫码支付，十分影响用户的体验。

收银员是否熟练，很大程度影响体验

4、 配置成本相对高。

扫码支付近乎无成本，而支持云闪付需配置专用的POS机，小商户为此增加额外成本的意愿很低。

5、 各银行支持不统一。

以苹果为首的手机厂商通过自身影响力与各大主流银行达成协议，让用户端对各大银行有了统一的接口，这个接口就是各种Pay，但安卓阵营的HCE的体验就变得割裂，各家银行都推出自己的云闪付业务，对应不同的APP，需要不同的设置。当时银联曾推出过一个云闪付APP（旧版），支持安卓HCE绑定多家银行卡并设置虚拟卡，意图整合各家银行的闪付业务，但从APP本身支持的银行来看，除兴业银行与邮政银行外，剩下的全部都是地方小银行，基本用不到。

HCE无法像Apple Pay一样整合各家银行，一部分原因是各家银行都有自己的云闪付业务以及对应的APP

6、 学习成本高。

诚然，对于像笔者这样稍微折腾、也爱体验新事物的用户来说，折腾和学习一下不失为一种乐趣，但对于大多数人而言，这是一个非常不利的点，在生活节奏快速的今天，在有其他成熟方案的前提下，学习成本高将成为压倒云闪付的最后一根稻草。苹果在iphone6s推出了突破性的人机交互手势3D touch，从另一个维度实现了手机的快捷操作，此功能不可谓不好用，只有些微的学习成本，但即便如此，iphoneX系列上市的今天，多数用户甚至不知晓此功能的存在。据新闻称，2019年，苹果会砍掉3D touch，先进、好用的功能，没有用武之地，也只能黯然退场，云闪付也是如此。

这种种的因素共同作用下，就是我们看到的结果，云闪付没能在移动支付市场争得一席之地，扫码支付的地位依然不可动摇。

微信与支付宝依然是最主流的支付方式

五、后续以及结尾。

云闪付没能开启银联和银行希望看到的新局面，更没有威胁到占据主流地位的扫码支付，在这之后的一两年时间，各大银行在后知后觉N年后，跟随着微信和支付宝的脚步，相继都推出了自己的扫码支付，但仓促上阵，且以己之短，攻敌之长，结果不言而喻。网络上对银行推出的扫码支付业务，也是负面评价居多。

近期银联的云闪付的宣传又再次热了起来，优惠力度比当初有过之而无不及，但面对微信和支付宝坚若磐石的统治地位，云闪付想要突破绝非一朝一夕之功。当然，银联对于云闪付抱有的期望，并未在这次的失利中褪去，应该说，在这几年间，银联的脚步也并未停下，且有了一些成绩。

银联对“云闪付”有很高的期望

首先，上文所提到的“云闪付”APP，在经历了若干次重大的版本更新后，将现有的支付业务整合到一起，其中将银联标准的扫码支付、各手机厂商主导的Pay支付、安卓手机的HCE整合到一起。前文已经说过，这样加剧了“云闪付”的概念混乱，但另一方面，银联以及银行的支付业务统一到一个平台中，一定程序上缓解了银行在支付领域不统一的局面。

第二个方面，几年间不间断地更新迭代，最新版本的“云闪付”APP对安卓阵营HCE的体验提升发挥了重要的作用。前面说过，安卓阵营的手机闪付虽然因为HCE的实现方案使得硬件碎片化的安卓手机在同一框架下实现NFC支付，但各大银行各行其是的闪付业务成为了最大的阻碍，用户体验依然是碎片化的。截止2018年12月，“云闪付”APP已经支持包括四大行、各主流商业银行在内的104家银行的闪付一键开通，至此安卓用户的HCE支付也有了统一的平台，只需在这一个APP中绑定云闪付卡即可。

云闪付APP整合了银联所有的支付方式

时代在发展，技术在进步。人们畅想的未来世界，拥有现代人梦寐以求的便利生活。手机作为现今人们生活中高度依赖的中心节点，理所当然被当作实现各类便利方式的统一平台，云闪付理论上适用的范围还有很多，各手机厂商领衔的Pay支付也更加成熟，除了在银行支持上更完善，在其他生活领域也实现突破。现今，Apple Pay已支持北京、上海的一卡通，用法与银行卡相同，Huawei Pay，Mi Pay也各自在公共交通领域有所建树，至此，银行卡、交通卡都可以集中在手机中，为人们带来安全、便利的生活方式。

Apple Pay的公交卡国产厂商中，小米是最先在公共交通中发力的，现在延续到了Mi PayHuawei Pay的公交卡

相比几年前，银联的阵容更加强大，更加成熟的手机Pay，统一平台的HCE，银联标准的二维码支付，都被整合到“云闪付”这块金字招牌下。而且随着时间的推移，云闪付的基础条件会更加成熟，主流手机厂商的手机Pay会成为所有旗舰的标配，安卓手机阵营，NFC也已经广泛配备，银行的支持也基本覆盖到位……但同样，银联的对手也没有一刻停歇，短短的几年，支付宝与微信各自依托移动支付建立了强大的生态，支付不再是单纯的手段，而在潜移默化中成了现实生活与虚拟生态的对接口。在这样的情况下，银联能掀起多大的波澜，我们拭目以待。

银联标志

笔者是技术革新的坚定支持者。最初的火车没有马匹快，最初的火枪射程不如弓箭，精度奇差，但历史告诉我们，火车和火枪不可阻挡地代表了未来。扫码支付虽然掌握了现在，但云闪付的技术标准和理念依然更具有先进性和前瞻性，虽然限于整个社会的配套体系、人们的理念以及推广措施的限制，可能无法在当下大放异彩，但这只是现在，未来条件成熟的时候，它会在合适的时候，以完全体的姿态再次归来，而以目前技术发展的速度，这一天并不远。正如当年西屋公司与爱迪生的交流电、直流电之争，交流电胜出是那个时代背景的必然，但技术发展到今天，直流电又重新回到大众的视野，继续为人类的文明之路点亮光辉。

全文完。

Ps.

笔者非业内人士，只是一个稍微喜欢折腾以及尝试新鲜事务的普通用户，本文多方参考网络资料而成，若有不妥之处，敬请各位看官指教。文中图片均取自网络，侵删。本文撰写过程中，参考了以下几篇文章，在思路和知识点上均受益匪浅，若对相关技术想有更多了解，推荐前往观看，内容更加详实和深入。

借着Apple Pay上线，说说刷手机的黑历史 篇一：之Apple Pay篇__什么值得买借着Apple Pay上线，说说刷手机的黑历史 篇二：Android HCE篇__什么值得买XX Pay以外的选择： HCE云闪付__什么值得买99%的人都不知道的NFC知识！都在这篇科普里了