详解收单业务系列文章之一

一、收单业务环境及界定（一）领域环境  针对收单业务而言，2019年终究是非凡的一年。起先有源于2018年6月29日，中央银行公布了《中国人民银行政策研究室有关支付组织顾客备用金所有集中化缴存相关事项的通告》（《通知》）。《通知》强调，自2018年7月9之日起，按月明显提高支付组织顾客备用金集中化交存占比，到2019年1月14日完成100%集中化交存。这也代表着第三方支付组织轻松赚钱生活临时告一段落。  

随后3月27日，为了更好地对于现阶段电信网新式违法违纪的“更新”， 进一步牢筑金融行业支付清算安全性防御，中央银行公布了青发【2019年】85号《中国人民银行对于进一步加强支付结算管理预防电信网新式违法违纪相关事宜的通告》（《通知》）。《通知》对“完善应急冻结和迅速冻洁体制”、“加强帐户实名登记管理方法”、“转帐管理方法”、“加强特约商户与审理终端管理”等都指出了严苛确立的规定，进一步标准收单销售市场。  

这轮收单业务迅速发展趋势起缘2015条码支付的发生，可是15年人民银行感觉条码支付安全系数层面还不完善，随后伴随着中央银行实施意见发布，从安全系数视角喊停了金融机构或银联二维码的推进工作，乖巧的金融机构管理体系不会再开展该项业务的发展趋势，反而是致力于传统式POS业务的升级换代。依据中国人民银行对“挥卡”更新改造的规定，各行各业均逐渐开始了电話POS向间联POS的更换。进而给了手机微信和支付宝这一千古难辩的机遇，开始了铭心刻骨的二维码布线行動。那样2016年就造成了一个大的分裂，金融机构竭尽全力促进智能化POS业务，而手机微信、支付宝在2016年玩命发展趋势条码支付业务，销售市场上几乎彻底没有用金融机构市场竞争。到了16年末，成千上万小额贷款买卖的POS机被二维码替代，弃用POS的情形非常广泛。

17年，二维码买卖完成了全国各地合理布局，99%的挪动支付买卖被手机微信和支付宝刮分。18年二维码冲击性专业市场，尽管17年就颁布了《条码支付业务标准（实施）》，即知名的296号文，期待借此机会正确引导客户，小额贷款用二维码，超大金额用刷信用卡进行，可是实际一直不那麼尽如中央银行意。依靠早已培养的客户习惯性和对新技术的自主创新改善，手机微信和二维码都以技术性“擦边”的形式提升了主扫类二维码的人民银行限定，500以上的买卖彻底不受影响。

随后便是2021年，客户习惯性进一步被推进后，手机微信支付宝都逐渐转为金融机构最终的堡垒——B端销售市场，进而产生“以C带B，以B固C”的指导方针。（二）收单业务界定  大家都知道要聊一件事，先从界定逐渐，那么就从2013年《储蓄卡收单业务管理条例》中储蓄卡收单业务界定谈起。储蓄卡收单业务，就是指收单组织与特约商户签署储蓄卡审理协议书，在特约商户按承诺审理储蓄卡并与用户达到买卖后，为特约商户给予买卖资产清算服务项目的个人行为。

从这一界定中，我们可以发觉收单业务涉及到的行为主体分成四类，分别是：用户、特约商户、金融机构、收单组织。二、收单业务归类  依据支付情景的不一样，收单业务分成线下推广收单业务和网上收单业务。三、线下推广收单(一）POS收单  POS收单就是指收单组织向签订商家给予的外币存款资产清算服务项目。简单讲收单组织为特约商户安裝POS机器，用户在特约商户开展买东西交易时根据刷信用卡方法支付账款，收单组织承担将扣除一定服务费后交易资产计入商家帐户。  

普遍的情景便是大家（用户）平时去大型商场（特约商户）买东西，根据POS机（收单组织给予）刷信用卡或是挥卡进行支付，以后资产根据结算组织（如中国银联）结算至特约商户的帐户。关键流程表如下图：(二）条码收单  2015年可以说成条码支付的年间。差别与传统的的线下推广储蓄卡支付和网上互联网支付，条码支付算在一种新的支付方式，可是手机微信、支付宝和各金融机构对条码支付全是根据线下推广贸易商行进件建册管理方法的，条码支付的利率也是参照线下推广利率的，因而一般把条码支付归线上下收单。

条码的实质是一个URL详细地址，根据一定的优化算法转化成相匹配的条码。普遍的条码支付分为主导扫和被扫二种方式。主扫最多见的情景便是我们去菜市场买菜，扫描仪商家二维码，键入额度，进行支付。被扫普遍情景便是我们去商场超市买货品后，店家键入付款额度，大家顾客提供支付吗进行支付。四、网上收单  普遍的网上收单情景便是勾起APP或是H5汇聚收款台网页页面进行支付或是在PC端的 ** 支付和便捷支付。

（一）APP或H5支付  顾客在手机APP上购物提交订单后，下单，勾起支付步骤，顾客挑选相对应的支付方式后，根据勾起相匹配支付方式的APP或是H5页面进行支付步骤。以顾客在高铁管家APP左右单购票进行支付步骤为例子：  

（二）PC端的 ** 支付和便捷支付  顾客在PC端电子商务网站提交订单后，下单，勾起PC端支付步骤，顾客挑选相对应的支付方法，如便捷支付或是网上银行支付，进行支付步骤。以顾客在PC端淘宝网网站提交订单支付为例子：

五、行业前景剖析  

（一）连通BC两边，完成四流合一  金融机构的传统式业务便是“存、贷、汇”，而收单业务做为核心，一首托着两边，B端（特约商户）涉及到公账储蓄，C端（用户/顾客）是情景基本建设的具体业务目标，是金融机构大零售发展战略的关键参加者。因而搞好收单支付业务，可以协助金融机构完成“以C带B，以B固C”的指导方针。  支付是金融业的起始点，数据信息是授信额度的基本。根据收单业务连通金融机构的B端和C端，完成了现金流、信息流广告、货运物流、顾客流四流均在金融机构绿色生态情景内流动性，进而完成收单各参与者互联网大数据的累积与沉积，为金融机构将来根据互联网大数据、人工智能技术等技术革新更强的服务项目惠普金融奠定基础，为精准脱贫潜在用户、预防经营风险、合理化解中小企业资金短缺、股权融资贵问题带来了合理数据信息支撑点。  

（二）共创情景，提高客户运营工作能力  金融或是别的B比照，在客户运营层面或是市场下沉便捷一般较差，根据收单业务协作，共创情景，完成顾客一同经营，根据充分发挥分别优点，一同搭建金融业生态链。以收单支付业务为着力点，打造出多层次、多商圈、“支付 投资融资”情景解决方法，最后全线贯通全部金融业绿色生态，可以推动储蓄、借款、投资理财、股权融资等业务协作发展趋势，与此同时颠覆式创新B端和C端。  总得来说，单一支付业务将不会再具备竞争能力，或许没多久的未来，收单业务或是要重归挣钱实质的，可是这一挣钱一定在创建在健全收单业务上中下游各种各样增值业务的根基上完成的。因而，以收单为扩客方法，配备多种多样增值业务做为固定收入将变成收单销售市场流行游戏玩法。